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在国家大力倡导“互联网+”的背景下，各行各业都在奋力追逐创新的脚步，在互联网的浪潮中激流勇进，逆水行舟。随着两会的正式召开，互联网金融未来的发展方向又一次成为整个金融界的热门话题，关于互联网金融未来的发展方向，“两会”嘉宾也在积极建言并达成一定的共识：互联网金融未来的发展应当着眼于更大的市场空间，发挥自身灵活创新的优势，为实体经济的末端注入活力。因此，“合规”与“开放”将成为互联网金融今后发展的关键词。

“合规”意味着监管部门将针对一直在试探中前行的互联网金融出台更具体、更适应时代发展的监管条例；“开放”意味着创新、探索依然会是未来几年互联网金融的主题，也意味着金融互联网化对传统银行业务的冲击会越来越明显，各大中小银行的创新压力不会有分毫减轻。

近一两年来，招行“摩羯智投”、农行“ATM人脸识别”、交行“智慧娇娃”……每个新产品的面世必然伴随着一轮全媒体、多渠道的疯狂宣传，在引发全民讨论，为自己造势的同时，也给同业带来了紧迫感和焦虑感。

而互联网金融的优势也是显而易见的，互联网的延展性可以解决传统银行业务长期以来受地域限制、人力成本限制、工作时间限制的问题，最大范围的说，可以达到7*24小时的全球业务开展，于是，众人皆想来分一杯羹。

互联网金融具有依靠科技发展的特点，银行科技的能力直接反应了银行互联网金融拓展的能力。目前，市场上的金融科技应用场景比较多，但对于科技能力及人才吸引力都处于弱势的中小银行来说，紧跟大行步伐已是吃力，自主创新更是有心无力。如何科学地利用这些技术，一个优秀的产品绝不仅仅是一个技术卖点就能实现的，可以多维度、多层次的将高新科技相结合，发展互联网金融的“安全”与“创新”。

大数据+AI+客户画像 =新型智能投顾

中小银行客户主要以城镇群体为主，既有渗透率高度饱和的高净值中老年客户群体，又有对个性化服务需求强烈的青年客户基础，互联网信息传播速度为无限放大零售客户群体数量与个人财富规模提供可能性。而如何做到让不同的客户群体看到不同的电子渠道页面，利用好每一次的客户访问时间，就需要分层次的分析不同客户群体对理财、基金、风险、UE的偏好并分类展示。

智能投顾（Robo-Advisor）的概念出来后，在金融市场上刮起了一股风潮，目前，招商银行的“摩羯智投”是市场上比较有名的“智能投顾”产品，但其主要是在客户进行投资期限和风险收益选择后，根据客户自主选择的“目标—收益”要求构建基金组合，由客户进行决策。算法单一，要素需求量过少，产品组合保守，还没有达到真正的“通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务”。

大数据的应用，是层次化客户分析的基础。银行可以利用大数据分析客户的过往投资记录、消费行为、产品浏览偏好、来往帐等信息来做客户画像，并结合AI算法，分析客户标签后结合本行产品在电子银行渠道区别化的展示投资组合及服务产品，让客户在首页即看到感兴趣的产品，在快节奏的时代，提高营销的成功率。

区块链+电子签章+Ⅱ、Ⅲ类账户=纯线上贷款服务

线上贷款是中小银行近几年来一直想大力发展的业务，但受限于贷款本身自带的强监管性、审核材料的复杂性，以及授信数据的难采集性等种种制约，真正的纯线上贷款业务的发展举步维艰。

自2016年开始，区块链技术逐步走入金融人的视线，2017年对其技术的讨论和追捧达到了爆发的程度。以去中心化为特征的区块链技术，具有防篡改、分布式记账、操作可追溯、安全性高等多项特性，在金融领域具备广阔的应用前景。而这，恰恰是解决线上贷款业务符合监管“合规”的一个有效途径。

再加上电子签章技术，使客户在手机或电脑上即可签署合同，让电子合同拥有法律效力。电子签章是电子签名的一种表现形式，符合我国《电子签名法》，它利用图像处理技术将电子签名操作转化为与纸质文件盖章、签名操作相同的可视效果，并利用了电子签名技术保障电子信息的真实性和完整性以及签名人的不可否认性。同时，在电子签章的应用过程中，需要具备法律效力的数字证书的参与，该证书用于标示该用户的身份，以实现对签章后的电子文档的防篡改、抗抵赖功能。

今年初，人民银行下发【2018】16号文来推广Ⅱ、Ⅲ类账户的使用，不仅规定了各大中小银行通过非柜面渠道实现Ⅱ、Ⅲ类账户开户的最晚时间，也进一步放开了Ⅱ、Ⅲ类账户的余额及转账限制，这为中小银行实现纯线上贷款传播了利好消息。Ⅱ类账户完全可以满足纯线上贷款的发放、还款等一系列流程，但目前，Ⅱ类账户最令人头痛的还要数五要素认证问题，人行、银联、上海清算中心都在积极扩展五要素认证行的范围，其中，人行CBAC平台接入的行已超过100家，但费用较高，中小银行要考虑拓展一个客户的投资回报率。

其实，“区块链+电子签章+Ⅱ、Ⅲ类账户”的技术组合，不仅仅可以实现线上贷款业务，任何类型的线上业务几乎都可以满足，在线上保险销售、风险基金营销、O2O线上商圈、P2P等需要电子合同、电子回单、电子发票的业务场景下，均可利用Ⅱ、Ⅲ类账户对接电子签章系统，通过区块链技术实现跨区域、纯线上的服务拓展。

云服务OR技术联合=突破中小银行的技术壁垒

目前，中国的城市商业银行已达到了134家之多，民营银行17家，村镇银行也突破了一千家，但各行发展极不均衡。据统计，总资产在一万亿以上的城商行有4家，分别是北京银行、江苏银行、上海银行和南京银行，但资产规模在5000亿以下的城商行有120余家，占到了我国城商行数量的91%，而其中，总资产在1000亿以下的城商行有40余家，占据了我国城商行总数的近三分之一。

大部分的城商行，在科技上的投入都有心无力，难以与大行抗衡，只能默默忍受利润倾轧，在互联网金融快速发展的时代充满焦虑，当今市场上，一款新产品出来后有能力快速跟进的中小银行寥寥无几，更何况自主研发创新产品。于是，如何在互联网金融的洪潮中抓住时代的尾巴，甚至能得到时代的红利，就需要中小银行结合起来，抱团取暖，目前主要有两种科技联合模式：

一是采用山东省城市商业银行合作联盟单实例多法人的紧密技术联合模式。山东城商行联盟成立于2008年，由山东省内的14家城商行共同出资组建，目前已有15家城商行、1家民营银行、25家村镇银行加入，总资产规模已赶超股份制银行中的华夏银行、平安银行。成员行主要采用了科技联合的模式，保持了各行的独立法人地位，探索科技引领业务创新和发展。强大的科技实力不仅可以快速响应市场和监管号召研发产品、升级系统，还可以在商务谈判上形成规模效应压低采购金额，让成员行省时、省力、省心、省钱。

二是采用金融云的形式，如由16家金融机构组建的融联易云金融信息服务(北京)有限公司，其与“网联”、“信联”的共同点在于，都是互联网金融行业发展到一定规模后，由官方背景的监管部门或行业协会牵头组建，对行业影响巨大。云服务最大的特点就具有很强的可扩展性，可以随时扩容以应对互联网流量的变化，可以让中小银行快速对接已有的成熟产品，尤其是在代销保险、基金、P2P方面具有明显的优势。 

其实，不管对于哪种技术，现在金融市场的应用都处于探索阶段，对中小银行来说，在选择技术组合时，应结合国内宏观经济背景、政策导向、金融体系面临的主要痛点和问题，寻找最具有突破性、提升效率最明显的应用场景作为切入点，以作为快速进入市场的契机。

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