保险科技各细分赛道融资状况

文│中国保险与养老金研究中心

  大数据、区块链、AI等技术在精准营销、差异定价、风控与反欺诈等领域的运用，以及保险与场景的深度融合，日渐成为保险创新的主流模式，私募股权资本在此领域也在不断加码。
  
  保险科技细分行业图谱
  
  中国现阶段保险科技的参与主体主要分为持牌保险公司（Insurer）、经纪人展业工具（2A）、场景端和第三方技术公司（2B），以及直接服务用户的各类保险平台（2C），见图1。

  
  不同细分领域的融资总额
  
  按创业公司主营业务发展方向的不同，将保险科技行业划分为13个细分赛道（图2），并对总融资金额超过5亿元以上的细分赛道做了排序（图3）。

  
  对这12类赛道创业公司的商业模式进行梳理后，总结出普遍规律和逻辑，以下分别选取了经纪人展业工具、场景定制、技术赋能和互联网保险中介平台等9类模式进行分析。
  
  经纪人展业工具
  
  经纪人展业工具平台，根据产品供给和市场需求，帮助代理人实现快速展业，成为代理人的高效展业工具见图4、表1。

  
  场景定制
  
  场景定制是近两年保险科技比较受关注的赛道，互联网新兴商业模式层出不穷，急需灵活快速的保险平台填补其保障空白，比如高频碎片化的共享单车保险等见图5、表2。

  
  企业雇员保险
  
  企业雇员保险类代表性公司见图6、表3。

  
  车联网技术服务
  
  车联网技术服务公司所涉足的领域参与的主体更多：车载设备提供商、维修厂等，它们通过资源整合和技术服务打通产业链上下游，从业产生独特的商业价值见图7、表4。
  
  理赔管理
  
  建立无缝对接的理赔流程是保险机构发展的必经之路，而对客户而言，拥有无缝式体验是他们对保险的期待，市场涌现出的一些创业公司，他们为市场提供了整个理赔流程的解决方案见图8、表5。

  
  2c的互联网保险中介平台
  
  2C的互联网保险中介平台是我国最先受到保险科技冲击的领域，保险科技对于中介平台的渗透使得保险销售市场的运作更有效率，信息更加透明见图9、表6。

  
  网络互助平台
  
  依靠互联网，以众筹为思想基础成立的互联网互助保障平台，受到资本的追捧，随着水滴互助等互联网化的公司出现，网络互助保障平台成为业界关注的焦点见图10、表7。

  
  保单管理
  
  随着互联网保险的快速增长，电子保单已经常态化，保单托管服务将成为中国家庭财富风险管理的标准配置，全面管理家庭所有成员、所有保单的保险责任、续期缴费、合同架构、生存金领取、保单现金价值贷款、理赔服务等重要合同服务事项见图11、表8。

  
  智能投保
  
  核心人工智能系统可自动识别用户在平台上的保险咨询并及时给予有效回答，将用户需求与保险产品购买对接，见图12、表9。

  
  保险业未来的趋势一定是极度个性化的，只有专注细分，深度了解不同行业、不同场景的保障需求，才能为用户提供定制化的产品和便捷优质的服务。总体来看，保险科技各细分领域仍处于百舸争流的状态，保险科技的创新是一场“长跑”，在监管趋严的背景下谁是最后的赢家还有待时间给我们答案。

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