李礼辉：金融业的总体态势是由二维平面世界变成可折叠的三维空间_经济_宏观频道首页_财经网

中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉

“云计算、大数据、人工智能，区块链，正在形成新的生产力，也正在重构金融的服务模式。总体的态势是以信任链接为纽带的折叠，以信用再造为纽带的协同，慢慢变成不是二维平面世界，而是可以折叠的三维空间。”7月7日，中国银行原行长、中国互联网金融协会区块链工作组组长李礼辉在以“探寻开放与监管新范式”为主题的第四届中国财富论坛上如此表示。

李礼辉认为，从这几年金融业的发展情况表明，需要有一个更高效率，更加公平的金融服务，我们看到的趋势是什么？一个是用多维度来取代平面。是指多维度、一体化跨界服务的能力，它能够决定金融业务，也决定财富管理业务的竞争力。第二，用效率来置换利率和汇率。一个是管理流程的科学性和效率，决定客户的议价效率和议价能力，服务友好性决定金融机构对客户的吸引力和黏性。同时，大数据和5G时代推动普惠金融的发展，促进信任普及。在这种趋势下，他认为弱信任会变成可信任，长距离变成短距离或者零距离，有中介有或变成去中介。在这种情况下要注意三方面：

第一个是要融合，第二要融合要固守金融本源，固本。信用也是金融本源，而且金融很重要是用别人的钱做生意，所以需要管控的。任何一个国家，任何一个负责任的经济体，对金融风险的管控都是必要的。第三是是需要穿透式的发展。

以下是发言实录：

李礼辉：感谢各位，我是稍微做了一点准备，今天主要说说金融科技创新和金融制度的创新。其实，我们大家知道，我们现在的金融业所依托的科技系统或者说信息技术系统，它是建立在大数据中心和移动互联网络的基础上，这么一个技术架构，我的评价是它是属于一个平面交互的结构，我们多年来的实践证明了两件事情：第一件事情就说以大中心为骨干的金融科技系统，它是有可靠性的，这个可靠性这么几十年，应该说得到了证明。另外一个方面，它实际上也证明了它的一个短板，如果说在这个系统里，你要做一些跨机构、跨市场的事情，做起来就成本比较高，消费的资源比较多，而且在安全性方面，有的时候就难以得到必要的保证。

所以我的看法是，如果说现在这么一个系统不进行一定的升级改造，不用最新的科学技术对它进行迭代创新的话，那它还是很难达到三大目标，这三大目标一个是便捷服务，一个是维护信用，再一个是保障安全。现在我们在这里，我们这次会，主要是讨论财富管理市场，不管是财富管理也好，还是其它业务也好，都是需要信贷和信用的，所以需要规范与约束，需要开放与创新，所以更需要稳定和安全。

现在我们看到，其实从这几年金融业的发展情况看，我们都在呼唤要有一个更高效率，而且是更加公平的金融服务，我们看到的趋势是什么？一个是用多维度来取代平面。就说多维度、一体化跨界服务的能力，它能够决定金融业务，也决定财富管理业务的竞争力。第二，用效率来置换利率和汇率。对于客户来说，特别是需要资源，需要金融资源的人来说，有的时候，他们未必对于汇率、对于利率，特别特别的在意，他们有的更加需要的是你决策的效率和服务的效率，所以我说两句话，一个是管理流程的科学性和效率，决定客户的议价效率和议价能力，服务友好性决定金融机构对客户的吸引力和黏性。这几年是发展最快的几年，包括云计算、大数据、人工智能，包括现在讨论热烈的区块链，正在形成新的生产力，也正在重构金融的服务模式。总体的态势，我归纳这么几句话，就是以信任链接为纽带的折叠，以信用再造为纽带的协同，慢慢变成不是二维平面世界，而是可以折叠的三维空间。这里有很多例子，就不一一详细说明，就点个题，比如说支付市场，过去也是平面结构，现在微信支付也好、支付宝也好，实际利用大数据的技术，构建这么一个平台，实现了千万级的商户和个人用户，和11亿级的消费者之间的简单安全，而且信任的链接。

另外一个像大数据的应用，实际上它现在正在推进普惠金融，促进信任普及。还有一个，金融机构过去对于客户的身份识别，一般是用密码，用证件的方式，这种方式我把它称为第三方介入的方式。但现在的情况不一样了，现在我们的人工智能身份的识别技术，它这个准确率达到了99.99%以上，而且超过了人工身份识别平均的这种成功率。比如说双胞胎，可能他一个柜员不一定分得清楚，但是人工智能可以分得清楚。最近在国际上举行一次叫做人脸识别算法性能的国际比赛，中国的依图科技还有其它科技公司，得了第一名、第二名和第五名，把以色列公司都丢在后面，说明我们中国在这方面创新取得的进展。还有一个，我们过去处理多方交易，多方参与的系统，在这样的一些业务，比如说资产托管业务，可能会有投资方、监督方、托管方等，完成这样一个机构，需要很多很复杂的流程，是需要时间的。现在我们在这里应用一些区块链的分布式账本的技术，所以构建了一个新的架构，这种架构可以实现参与方之间零距离，大大提高效率。

还有大家都关注到5G时代的到来，我具体不说了，应该说5G到来以后，真正推开人与人之间，人与物之间，实际可以实现零时差，或者准零时差，准零距离的这样一种服务。所以我觉得最重要的是，在这样一种趋势下，我们有可能做到什么呢？我这里归纳三句话：一个是弱信任变成可信任，长距离可能变成短距离或者零距离，另外一个有中介有可能变成去中介，在这种情况下应该怎么做呢？我觉得有几个方面是重要的：

第一个方面，我们还是要融合，这种融合一个方面是技术的融合，我想如果说我们能够把互联网+的技术，区块链的技术，把大数据、数据云的这样一些技术融合起来应用，它还是可能发挥最好效益的。任何一个技术，单一的应用不一定能够得到很好的效果，还有一个融合是资本和资源、资本和技术的融合，资本、资源、技术的融合，有些科技公司本身可能依托的业务网络客户基础并不是那么大，但如果能够跟拥有客户基础的金融机构，比如说银行，能够很好结合起来，就有可能发挥更大的长处，能够发挥更大的力量。否则，比如说你国有银行，你在做科技的过程中，一点新的产品、新的服务，你要推出的话，你走流程，可能要半年，可能要九个月，可能一年的，而这半年和九个月科技公司早就把产品做出来了。所以这种融合还是有效率的。

第二要融合要固守金融本源，固本。信用也是金融本源，而且金融很重要是用别人的钱做生意，所以需要管控的。任何一个国家，任何一个负责任的经济体，对金融风险的管控都是必要的。

最后一个，我们还是需要穿透的，就是你现在科技的发展，金融业的融合，已经把很多不同的市场整合在一起了，我们的客户，我们是需要不同市场，不同机构，不同条件，提供不同的产品，我们金融的这种监管，它是必须要穿透的，要穿透不同的产品，不同的市场，不同的机构，这样你统一的监管才能够做到。还有一个，还是要穿透国际，我们现在好多，4月份在博鳌论坛上，宣布了金融开放6+5的措施，是什么开放呢？是从过去有保护的、限制性的开放，变成一个实行国民待遇的全方位的开放，在这种开放的情况下，我们的金融监管或者说我们作为金融机构自己的产品设计，它必须是穿透式的，要穿透国际，这才可能有真正的生命力，才有可能真正的这种管控的效果。我就先说到这里，谢谢。

 李礼辉：王理事长给协会这么大的赋能，我回去一定跟行长说一下，说你这个协会主席肩负重任。王理事长说的很有道理，我们现在讨论金融创新、制度创新、金融科技也好，其实一回事，我们必须看到，我们现在已经取得的这一切是经过历史证明的，经过很多任务，许许多多的业务证明的，证明了它的可靠性和实用性。新技术的创新，区块链也好，大数据也好，基于所有的新技术的创新，你到底能不能替代，能不能成功替代这些传统的技术，这个才是关键。我个人觉得，你能够做到这一点，或者不能做到这一点，它取决四个很重要因素：

    第一是更高效率，包括三个层次的概念，第一个层次就说必须是便捷的，受众也好，客户也好，他能够容易取得，你在北京可以取得服务，你在宁夏的山沟里也能得到服务。第二是公平的，公平的也是一种效率。第三要有速度，这个速度比原来的速度更快一些。

    第二是更加可靠，是整个国家或者某个区域的金融安全，涉及到信息保护和隐私保护。我们现在信息更加透明了，我坐在这个地方，肯定知道我坐在什么位置上，坐什么车来的。我们的信息能不能保护得更好呢？另外一个就是风险控制，因为任何一个社会，特别涉及到金融方面，你放弃金融风险的管控是不可想象的，有可能是一个部门，一个企业，一个个人的问题，但是当它变成系统性、区域性的风险的时候是一个社会不可承受的错误。

    第三个要素是更低的成本，包括运营成本，包括交易成本，包括监管成本，也包括被监管的成本如果我们弄出来一个东西成本很高，比原来的成本更高，那我何苦弄这个东西。

    还要做到一个，要建立规范，第一个规范是监管要认可，监管不认可，好多事情肯定不能做。第二个，监管认可以后，要上升到法律，法律要认可，要通过这方面法律。还有一个其实建立规范很重要就是公众要认可，如果公众不认可我们那些的东西怎么推呢？如果很多公众在新产品交易过程中受到很大的损失，对这种新的服务平台，新的技术产生不认可。说到金融创新，金融科技，这四个层面的效率、可靠性、成本、合规性是很重要的。

(编辑：倪萍)

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