银行业如何破解融资难融资贵困境-银行频道-

新闻来源    2018年11月03日 07:11

  银行服务小微“三问”

  本报见习记者 陆宇航

  近期,如何着力破解小微企业融资难融资贵困境,持续成为政府、监管层以及金融业等相关各方高度关注的话题。在10月30日举行的国务院新闻办公室新闻发布会上,银保监会副主席王兆星表示,要指导银行保险机构,从发展战略、市场定位方面,把民营经济、小微企业放在更重要的位置,同时要把改进民营企业、小微企业金融服务、发展普惠金融等放在董事会、高管层工作中更加重要的位置。




  “中小企业融资的问题,已经进入到了国家战略的层面。我们的产品、风控,还有一些短板,都需要补足。同时,我们需要优化服务小微的战术,防止小微金融出现异化。”在10月25日举行的天府金融论坛“金融支持中小微企业发展”圆桌研讨上,成都银行董事长王晖表示。

  针对金融服务小微这个热门话题,参加10月25日到26日天府金融论坛的各银行高层及有关专家、业内人士就该领域政银企合作、科技运用以及中小银行如何发力等相关问题,进行了深入讨论。

  (图/朱燕祥)

  一问:政银企如何协作?

  “正如央行行长易纲所提出的,服务小微需要‘几家抬’。只有大家共同努力,才能为小微企业打造更加良好的生产和营商环境。”王晖表示。

  “银行只能发现小微企业的有效需求。但至于有效需求的有无,银行做不了主。而中小企业也面临着上游产品成本的上升、劳动力成本刚性增加、环保费用增长等问题。” 王晖如是分析银行和中小企业所面临的困境。

  “国家大力推进的环保已取得阶段性成果。成都的‘成’由灰尘的‘尘’又变成了成都的‘成’了。很多企业已经消化了这一阶段的成本。下一步的投入可能会有所下降,所以只要在财税、产业政策等方面创造一些有利的机会,中小企业的发展应该前景非常广阔的。”立足成都的情况,王晖建议说。

  中国银行国际金融研究所所长陈卫东表示,担保问题是政府当前应该着力解决的重点。“担保市场不是特别健全。政府应该适当的投入,成立政府性担保公司,有财力的省市应该在这方面多投入一些,这样能够撬动更多的社会资本为中小型企业服务。”

  “目前很多金融机构不敢对中小企业提供支持,主要是由于信用环节没有完善起来。” 陈卫东认为,政府在市场建设方面要有所作为,在信用体系建设方面,把各类信息统一起来,建立完善的信用体系。“只有完善的信用体系才能真正使小微企业根据其信用,能够获得相应的金融服务,才能使不同类别、不同信用等级的企业能够根据信用进行定价。”

  而在谈到支持小微企业走出去、拓展海外市场时,中非产能合作基金董事长韩红梅也表示,在考核机制、征信措施等方面,还需要政府、企业、银行业等金融机构来共同发力以补齐小微企业融资的短板。

  不过,除了靠政府要解决市场的问题,破解小微融资困境还需要靠市场起决定作用。就此,陈卫东认为,大型银行要通过改变对传统企业的金融服务模式,担起服务小微企业的责任。

  “中国银行进行了一些尝试。比如,我们在银行体系内部有信贷工厂服务中小企业。同时,目前我们在全国有100家法人机构的村镇银行,主要为“三农”提供支持,在其中,我们探索出一些解决审批、担保体制等困扰的模式。” 陈卫东举例说。

  二问:技术如何赋能?

  “只有做小微企业、普惠金融,才能提高银行竞争力。但是为什么现在做起来这么难,原因是银行吃过亏,且没有找到一个解决的路径。而金融科技可能是唯一的出路。”中信银行(601998,股吧)副行长杨毓表示。

  从优化风控到精准识别小微客户,从解决“信息孤岛”困境到优化相关产品服务……在各银行的积极实践中不难发现,科技赋能,对提升银行服务小微的能力表现在各个方面。

  据邮储银行副行长曲家文介绍,目前,该行在前端利用移动互联网技术推出了32000多台移动展业终端,在后端打造信贷工厂作业模式,实现自动审批,大大简化农村小额贷款的审批流程。

  着眼未来,对新技术的不断探索将继续提升小微金融的能力。“无论是对中小企业的融资的支持,还是信用环境的建设,现在互联网技术、大数据的分析技术、区块链的技术都会有所帮助的。在这个过程中,新技术会有助于我们解决中小企业融资难融资贵的问题。” 陈卫东说。

  “区块链技术有助于记录小微企业的真实交易,使得银行不必需要资产抵押或担保,也可以客观地评估他们的偿债能力。” 中国人民大学财政金融学院教授涂永红也认为,要广泛运用金融科技来提升银行辨别小微企业风险的能力,进而通过供应链金融和其他金融创新引导更多的社会资金流向小微企业。

  值得一提的是,已经有银行在利用区块链技术来服务小微。近日,浙商银行推出了国内银行间市场首单应用区块链技术、直接以企业应收账款为基础资产的证券化产品——“浙商链融2018年度第一期企业应收账款资产支持票据”,有效化解面临融资难贵困境的小微企业应收账款占比过高的难题。

  三问:中小银行如何发力?

  “现在金融机构提供贷款实现了差别化的管理,大银行的利率比较低,但是它提供的资金与需求相比仍有较大差距。类金融机构大概在15%左右,民间借贷基本上在20%,融资难融资贵是一个现实的问题。” 韩红梅表示。

  大型银行服务小微供不应求,而大量非银行金融机构所提供的资金成本又过高。在这样的现状下,大量中小型银行就成为了未来小微服务的主力军。

  “从2010年到2017年,我国中小银行增加了670余家,增速可观。新增的中小银行主要是村镇银行和农村商业银行。” 陈卫东表示, “但是,从目前的统计来看,中小银行在服务小微企业融资方面还没有充分发挥作用。”

  陈卫东进一步表示,中小银行不能复制大型银行的模式,过多的追求跨区域的发展,而应该立足于服务特定区域,对一些特定行业进行更加精心的分析,为当地企业提供更具针对性的服务。

  “对于轻资产、高增长、高波动的新兴产业如何进行风险控制、风险评估,是要有特殊的技术的。” 对此, 王晖表示成都银行正在进行积极探索。“我们具体的举措,是成立科技支行、文创支行、绿色金融支行这样专门的支行。而针对这几类行业,我们要做细分行业的具体的研究,推出专门的风控版本。这个叫做银行自身能力的提升,这个可能也是中小银行下一步需要共同努力的。”

  同时,王晖认为,要打破“高风险,用高收益来覆盖”的思维定式。“我们要用第一贷款利率进入最好的企业,支持好的中小企业的发展,让他们壮大,这样的银行做小微金融的风险也控制住了。” 今年上半年,成都银行中小企业贷款率为5.6%。和其给大中型企业提供的5.4%的贷款利率水平十分接近。

  光大银行:

  “三招”化解科技型企业融资难题

  本报记者 周萃

  “不敢想象,在‘家门口’把‘知产’变资产,光大银行(601818,股吧)做到了!”杭州上拓环境科技股份有限公司的财务总监讲起企业知识产权质押融资的故事,非常激动。

  上拓环境科技是以高盐水处理技术为核心的高新技术企业,已获得专利权71项。过去,知识产权虽然掌握着企业的“无形命脉”,但在融资上只是无形资产。“轻资产”的特点使新型科创企业屡碰“资金瓶颈”,如今企业仅通过专利权就能申请到光大银行的贷款,贷款投放速度之快也让人拍手称赞。

  点“知”成“金”助力企业成长

  事实上,作为企业的无形资产,特别是对于正处在起步发展阶段的技术型企业而言,知识产权正是其核心资产。能否充分发挥其市场价值,通过知识产权质押获得贷款,是科技型企业安身立命实现快速发展的关键。

  在位于杭州余杭区的未来科技城(海创园),同上拓环境科技类似的科创型企业不在少数。杭州未来科技城是中组部、国资委确定的全国4个未来科技城之一,是第三批国家级海外高层次人才创新创业基地。在以阿里巴巴为代表的一大批新型科技企业的带动下,“国千”“省千”等各类人才不断涌入,初创型科技企业如雨后春笋般破土而出,自主知识产权溢出明显。

  在国家大力提倡发展知识产权质押融资政策背景下,光大银行杭州分行顺应杭州市科技型企业蓬勃发展的势头,积极探索与未来科技城科创企业的合作契机,与杭州市余杭区科技局、创新局等科创型企业政府指导部门搭建合作平台,结合科创企业轻资产、多专利的特点,运用知识产权质押等新型方式为小微企业提供多层次融资服务,并专门引入具有知识产权评估资质的评估公司,突破常规合作业务瓶颈,实现区内高新技术企业、科技型企业专利权质押授信的“零突破”,为小微科创企业增添了新的金融服务途径。

  据了解,截至2018年9月末,光大银行杭州分行实现投放知识产权融资3380万元,惠及3家高科技中小企业。未来,该行将以未来科技城“鲲鹏计划”企业为目标客群,结合知识产权质押、银行+担保、应收账款质押等方式,减轻企业抵押担保压力,为轻资产的小微科技企业发展助力。

  量体裁衣提升服务精度

  当前,浙江地方政府为解决小微企业“低散乱”问题,花大力气组建了一批小微园区,选取当地优秀小微企业入驻,实现企业集聚、技术集成、服务集中、配套集合、土地集约,打造小微产业集群。如火如荼建设的小微园,成为践行普惠金融的“试验田”。

  今年8月,在参加浙江省政府组织的全省小微企业园区建设推进大会期间,光大银行杭州分行团队参观了温州乐清智能电气小微企业园。园内的浙江夏兴电子科技股份有限公司是一家集生产、销售、服务于一体的高科技民营企业,专门从事智能电气控制器电子电路的方案设计以及硬件的生产销售,目前已拥有软件著作权35项,与通用、霍尼韦尔、LG、正泰集团等均长期合作。

  在分析研判了宏观环境及行业发展、趋势及需求、企业经营现状、企业竞争力等方面的情况后,光大银行杭州分行团队克服公司厂房还尚处于等待验收的状态、工作设备也处在融资租赁期带来的授信困难,为该公司量身定制了授信方案,现场办公给予流动资金贷款额度750万元,高效的服务赢得了企业的高度赞赏,“我们小微企业最希望的是银行‘雪中送炭’,很感谢光大银行。”夏兴电子总经理王卫青表示。

  大数据破解信息不对称

  长期以来,信息不对称是横亘在银行与小微企业之间的一条鸿沟。解决小微企业的融资难题,更需要跨界的数据融合,不仅需要银行内部的、企业生态内的、物流企业体系内的数据,更需要通过跨界的资金流、信息流、物流的融合解决信息的不对称。

  光大银行杭州分行基于大数据技术创新以及商业模式创新,通过依托小微企业现有物流、账款、退税等数据生态,把数据应用于银行对于小微企业融资服务的全流程,让企业大数据发挥更大的价值,造福于小微企业自身。

  被称为杭州半导体领域黑马的杭州嘉楠耘智信息科技有限公司,是一家专注于区块链和人工智能集成电路芯片及其衍生设备研发、设计、生产的企业。根据这家创新企业的特点及未来路径,光大银行杭州分行在企业初创阶段,率先为其提供了1亿元信用贷款,为企业的不断发展注入活力。

  目前,进入光大银行合作名录的企业涉及诸多领域。如依靠自身开发、建立软件平台为各地税务系统提供税务数据整理分析监控、为纳税人提供综合税务服务的税友软件集团股份有限公司;基于旗下化工网、纺织网和医药网等数据资源,整合打造数据服务平台的浙江网盛生意宝(002095,股吧)股份有限公司;建设面向信息安全、油田、农业、环保等行业领域,实施“云平台+无线传感网络”一体化订制解决方案的浙江鑫网能源工程有限公司等。

  此外,光大银行杭州分行与浙江省税务局授权的“连连通”出口企业退税服务平台开展合作,由小微客户通过平台上报出口退税相关单据材料,经平台审核后,再由该行在线核定客户退税融资额度,实现线上放款。该项目基于全省15万家出口企业退税融资需求实施对接,将于近期落地投产。光大银行杭州分行目前还与阿里巴巴、菜鸟网络等共同筹备为天猫、淘宝生态的小微商户企业提供线上融资,该项目依托菜鸟网络仓储货物动态数据,辅以应收账款封闭监管、货物动态质押等风险控制手段。

  浙商银行:

  搭建区块链平台 便利中小微企业融资

  本报记者 周萃

  近日,在第二届世界油商大会上,浙商银行与浙江石油化工交易中心(以下简称“浙油中心”)、中化兴中石油转运(舟山)有限公司(以下简称“中化兴中”)联手打造的全国首个油品交易区块链仓单通平台正式上线,并实现了业务的全流程操作。

  2017年10月,国务院出台《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》, “鼓励商业银行、供应链核心企业等建立供应链金融服务平台,为供应链上下游中小微企业提供高效便捷的融资渠道”。

  浙商银行积极响应国家号召,创新供应链金融服务。继2017年8月推出业内首个基于区块链技术的企业应收款链平台后,持续深化区块链技术在不同场景下的应用,根据可签发、转让、质押、融资、交易对象的不同,研发“订单通”“仓单通”“分期通”等“区块链+供应链金融”产品。近期订单通、仓单通首笔业务陆续上线运行,意味着浙商银行基于应收款链平台的场景应用取得重大突破,大大提升了供应链金融的服务能力。

  “传统油品贸易过程中存在过户手续复杂、规模难以做大、融资和内外贸未联动、大额交易缺少金融服务、交易模式缺乏创新活力等问题。浙商银行仓单通业务基于区块链技术的独立性、无因性、文义性等特征开发,为不易变质的大宗商品、季节性商品提供了高效安全的质押融资、交易流通服务,也有利于核心企业形成稳定的销售体系和客群,对大宗商品的供应链金融提升具有重要价值。” 浙商银行行长徐仁艳表示。

  据介绍,仓单通平台是浙商银行运用区块链技术开发的,集仓单签发、转让、质押、融资、交易、清算、提单等功能于一体的综合性在线业务平台,包括快捷仓单签发、便利仓单转让、特色质押融资以及高效提单取货等四大基本功能,能为大宗商品交易提供进、出口融资和内外贸综合联动的系统性服务方案。

  存货人可通过该平台将提货单及仓储货物转化为标准化的区块链电子仓单,既可将其向受让人进行转让交易,又可质押给银行获得在线融资,增强其流通性。提货时,仓单持有人可凭合法取得、非质押的区块链仓单向仓储监管方提取货物,实现线上挂牌交易、线下实物交割同步进行,减少了传统模式的交易环节,提升业务的安全性、合规性和时效性。

  浙商银行仓单通平台优化了传统的仓储货物贸易方式。对仓储企业来说,可以帮助客户减少融资总额和利息支出,减少一次性付款压力,缓解融资难融资贵;提升核心企业的供应链合作黏性,并通过适当收费培育新的盈利点。9月末,浙商银行首笔系统对接仓单通业务——珠海港(000507,股吧)仓单通平台落地运行,实现了仓单通平台与企业仓储物流系统的对接。

  同期,浙商银行订单通系统上线后,首笔卖方订单通业务在天津久车悦供应链管理公司落地。该业务模式是指核心企业、经销商、银行三方协议框架下,经销商根据与核心企业签订的、真实有效的批量采购合同和订单,通过应收款链平台向核心企业签发、承兑应收款,进行批量订购、分批打款提货、到期兑付的业务。可以帮助核心企业在控制货款回笼风险前提下扩大销售,提升市场份额和盈利空间,同时减少应收账款占压进而降负债;对经销商而言,采用订单通应收款支付,便于获得融资,减少对外负债和利息支出。

  浙商银行表示,下一阶段该行还将与浙油中心、中化兴中三方联合推广仓单通、订单通业务,提升对油品行业的服务能力,进一步扩大在化工、外贸保税仓库领域的应用,探索服务实体经济以及“一带一路”的新路径。同时,各方正在探索与上海清算所和上海期货交易所合作开发掉期、期权等衍生品合约,助推浙江建设自贸区国际油品交易中心。

  本文首发于微信公众号:金融时报。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)


新闻来源


CryptoCurrencyCNYChange 1hChange 24hChange 7d
Bitcoin38,574 0.13 % 1.41 % 12.83 %
XRP3.298 0.21 % 3.64 % 4.88 %
Ethereum1,234.4 0.47 % 0.86 % 15.85 %
Bitcoin Cash2,901.3 0.20 % 2.36 % 27.37 %
Stellar1.659 0.24 % 4.17 % 7.60 %
EOS32.04 0.13 % 0.66 % 15.74 %
Litecoin300.92 0.24 % 0.14 % 17.01 %
Tether6.750 0.37 % 0.11 % 1.34 %
Cardano0.4320 1.10 % 0.96 % 18.61 %
Monero603.96 0.14 % 3.63 % 18.64 %
TRON0.1327 0.41 % 0.92 % 17.01 %
Dash969.34 0.02 % 1.33 % 14.37 %
IOTA2.889 0.39 % 2.15 % 13.70 %
Binance Coin55.58 1.28 % 3.34 % 16.30 %
NEM0.6515 0.26 % 0.48 % 1.53 %
NEO88.72 0.87 % 3.53 % 21.20 %
Ethereum Classic53.10 0.77 % 0.89 % 18.98 %
Tezos7.684 0.33 % 0.23 % 15.33 %
Zcash764.56 0.41 % 0.87 % 18.03 %
Bitcoin Gold180.49 0.49 % 1.64 % 12.37 %
VeChain0.05439 0.37 % 5.15 % 24.61 %
Maker3,949.0 0.13 % 0.64 % 13.02 %
Ontology9.780 1.49 % 0.20 % 14.71 %
OmiseGO18.94 0.07 % 0.38 % 17.75 %
Dogecoin0.01890 1.28 % 3.72 % 17.73 %
0x3.884 0.46 % 1.85 % 21.92 %
Decred235.59 0.38 % 0.90 % 12.91 %
Qtum21.98 0.52 % 0.72 % 20.38 %
Basic Attention Token1.487 0.79 % 3.96 % 31.20 %
Lisk15.03 0.24 % 3.79 % 22.07 %