余丰慧:从网商银行数据看金融供给侧改革着力点-财经频道-

新闻来源    2019年03月15日 08:03

  金融供给侧改革金融改革提出了一个迫切和非常重要的课题。一定程度上说,金融供给侧存在的问题不亚于其他任何领域。主要表现在供给侧金融资源配置严重失衡。具体是贷款等金融供给渠道上投向大型企业、上市公司、垄断性行业较多,而配置给中小微企业的较少。直接导致中小微、个体户、路边摊等金融资源饥渴症,融资难融资贵几十年解决不了。说到底还是金融供给侧结构出现了问题。加大金融供给侧改革刻不容缓。  

  近日,网商银行服务小微最多、利润最少,这则新闻让我开始思考金融供给侧改革背后银行的社会责任。金融供给侧改革必须抓准着力点。

  让体制内金融或者大型国企金融去解决中小微企业融资难融资贵基本伴随了改革开放全程,但一直效果甚微,关键在于驴头不对马嘴。大型金融包括国有银行与生俱来就有自己的业务定位,支持对象是央企、国有企业、上市公司、垄断性企业行业,即贷长贷大贷垄断。政策导向拉郎配让其支持中小微企业发展,要么效果不好或没有效果,要么弄出一堆不良贷款。就这两种结果与命运。

  怎么办?大力金融科技包括金融科技银行,金融科技机构,智能银行,区块链技术为基础的金融机构。这是支持民营企业特别是中小微企业、个体户、路边摊金融需求最高效、最快捷、最有效的措施。




  科技金融、智能金融依托于互联网、移动互联网等平台从诞生那天就是为草根服务的,天然地就是普惠金融。同时,依靠大数据云计算人工智能、区块链技术等创新出新金融业态,成功解决了金融信用问题。

  中国在这方面最有实践,最可喜的是实践出令人吃惊的效果。这是从正在召开的两会上释放出来的喜讯。

  央广网报道,3月5日,全国两会的“部长通道”上,银保监会主席郭树清表示,银行业在利用大数据降低不良率方面做了很多探索,有的将不良率控制在了1%左右。网商银行等贷款做得很不错,不良率比较低。他直言要在大中小银行里面普及。

  专家型全国政协委员刘尚希认为,发展金融科技,是解决信息不对称,让风险可控的好途径。他直接夸赞说,网商银行的310信贷模式不仅只代表了一种新的技术手段,还是一种新的模式——平台式的金融机构,就是零人工干预,没有分支机构,没有线下网点,不需要信贷员。

  2015年6月网商银行在杭州开业时我在场,并且亲自与网商银行副行长一对一座谈。给我印象最深有三点:一是网商银行前身的阿里小贷不良率不到1%,全部无人工大数据操控放贷全程;二是当时网商银行不到300人,80%是科技人员,三是只支持小微、个体户、路边摊的贷款需求,不支持其他融资。当时我就怀疑能否做到,能否不忘初心,坚持始终如一呢?

  从两会上放出消息后,我又做了实际了解与调查。最新数据显示,成立3年多以来,网商银行为全国1500万小微企业提供贷款,不良率控制在1%左右。2018年,网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持,其中96%发放给了贷款金额100万以下的小微经营者。

  我常常说,银行作为金融服务业,其利润溯源来自于支持的实体企业创造的。其实是银行与实体企业的分配过程与关系,银行拿得多、利润高,那么实体企业必然拿得少、利润低。在大型银行动辄年几千亿利润下,才有了实体企业抱怨说,干了一年都交给银行的无奈。然而,网商银行却给了我们另一个大惊喜。

  网商银行2017年的净利润只赚了4个亿,在这种情况下,2018年,网商银行给小微企业的贷款利率再下调了1个点,真正做到了让利实体经济的承诺。

  近期,网商银行高管在接受媒体采访时再次表示,“希望未来3年内,能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款”。

  看完网商银行的一些数据,我更加坚定了我一直坚持的观点,金融供给侧改革着力点在于解决小微等弱势经济体金融资源配置缺失问题,而解决这些问题的根本出路在于极具创新力的新金融、金融科技模式。


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