让金融回归本源:用平台模式助中小融资“行之有道”-

新闻来源    2019年05月11日 03:05

  中小企业对我国经济和社会发展的重要性不言而喻,但其一般为轻资产、弱担保公司,成长过程投入大、风险高,但凭借贴近市场、转型灵活等特点,短期内企业又可能迅速集聚规模优势,成长为一家充满潜力的优质企业。中小企业金融服务是一项复杂的系统工程,需要当地财税、司法、监管和相关产业主管部门联手,持续改善金融生态。

  在地方政府金融管理局、银保监局等大力支持下,苏州银行自主研发承建苏州综合金融服务平台,以互联网为媒介,创新平台化思维,联通银企政、打通供应链、联结上下游,创立平台式服务模式,破解中小企业融资难题,开启批量化服务新模式。

  信息不够平台巧凑

  升级中小融资“绿色空间”




  批量化服务小微企业的难点首先在于银企信息不对称,解决的关键在于善用互联网平台技术。在平台运营模式上,苏州综合金融服务平台采用“线上+线下”服务模式,引入苏州企业征信体系,设立企业自主创新金融支持中心,以平台化思维打造金融支持中小企业的“苏式样板”,做到“一张网”覆盖中小融资服务、“一站式”查询企业征信信息、“一键通”实现融资供需对接。

  目前,平台引入苏州企业征信服务体系,成为全国首家由地级市自主归集税务、工商、环保等78家职能部门企业信息的服务平台。金融机构能网上快速获取企业需求并启动对接,企业能足不出户搜索符合自己需求的产品并快速申请,通过这种方式使得企业和金融机构能够双向选择,及时对接。除融资撮合外,平台还向小微企业提供保险、融资性担保、融资租赁等服务。

  截至2019年3月,苏州综合金融服务平台已有注册企业36251家,登陆金融机构61家,发布金融产品166款,并累计解决融资需求37615项、金额5830亿元,需求项目解决率84.13%,需求金额解决率97.04%。平台解决的融资需求中,2122家企业获得了约128亿元的“首贷”资金,大量以前得不到银行惠顾的群体,得以享受到“金融活水”的浇灌;1845家企业获得信用贷款合计约1232亿元,从以前的“贷款难”,到现在的“不抵押也能贷”;“信保贷”累计投放7614笔、金额157亿元。

  银企联手共建共享

  打造无门槛“融资超市”

  综合金融服务平台不仅是一个撮合平台,也是一个开放平台,我们设置了“抢单”及评价机制,对于企业用户提交的非定向融资需求,最多只有3家金融机构可以同时启动贷审,通过竞争促使金融机构提高服务时效。

  另外,7×24小时全渠道覆盖促使金融机构敢于参与,充分竞争,重点支持科技型中小企业,满足中小企业融资需求。苏州综合金融平台贷款申请材料由小企业审批中心专人审批,平均审批时间1.5个工作日,较其它线下小企业贷款审批时间缩短了约10个工作日。

  与此同时,苏州市配套综合金融服务平台设立了信用保证基金,首期规模10亿元,与银行、担保公司、保险公司以65%、20%、15%的比例共担风险,设计开发“信保贷”产品,贷款企业若出现风险,基金会先行代偿,大大减轻银行后顾之忧,解决了商业银行放贷可持续的综合金融服务能力。

  苏州综合金融服务平台的模式得到江苏省政府的肯定与支持,苏州银行承建了省级综合金融服务平台。同时,根据省内地市经济产业特色,在泰州、扬州、无锡等地建设运行当地平台,扬州政税银服务平台、泰州市产融服务平台、无锡综合金融服务平台均上线运行良好。在全国范围内,长春、海南已应用了苏州银行的平台技术,提升了相关区域金融服务水平。

  普惠之路匠心同行

  矢志中小企业专属定位

  专注中小,是苏州银行研判外部环境和自身优势的情况下明确的市场服务定位,也是苏州银行作为苏州本土法人金融机构,矢志中小企业专属定位的执着。

  前不久,苏州银行制定实施了支持民营和中小企业发展的十二条行动方案,突出“增”、“惠”、“快”、“宽”四方面,通过增加融资供给、降低融资成本、提高贷款审批效率、实施差别化风险容忍度等措施,加大对民营小微等实体企业的支持力度。截至2019年3月,苏州银行单户授信1000万元(含)以下小微企业贷款增幅9.91%,超过贷款增速4.04个百分点,一季度新增超过1000户;制造业贷款余额251.38亿元,制造业贷款客户数占对公贷款客户数的51.51%。同时,苏州银行还围绕核心企业,为上下游小企业集群提供供应链金融服务,协助苏州市人社局,开发“苏州创业担保贷款”网上平台。

  为更好服务这部分企业,苏州银行通过互联网平台交互技术,缩短银企距离、提升沟通效率,赋能企业获取金融资讯的能力;通过自动化报表平台,自动统计分析存量数据,赋能政府了解区域经济与业务动态;通过大数据审批模块,精准扶持目标企业(如小微、科创企业等),赋能银行合理投放资源、优化资产配置。从大数据技术到区块链,金融支持中小企业融资的过程中,科技的力量越来越为人所知。坚持科技引领业务,是发展中小企业金融必须坚持的方向。

  需要强调的是,在服务中小企业过程中,要坚持底线思维,做优风控良性循环。过去几年,各地都在积极尝试依托“圈、链、集群”概念的供应链模式,比如“互联互保模式”、“商圈产业城模式”等在苏州吴江、常熟试点施行,但最终均以大面积不良而告终。“圈、链、集群”供应链概念中,还差最后一块拼图——核心企业。一家核心企业,它必须对其上下游链条进行精细管理,不断提高商圈上下游之业务粘性,以保障自身的持续经营能力。只要核心企业本身不出现重大经营风险,那么整个网络就不会出现系统性风险。以核心企业为锚的“圈、链、集群”供应链,含有真正的风险控制基因,是一个值得投入最优资源、配套创新产品的全新领域。苏州银行在中小企业金融支持的同时,高度重视大数据在风控方面的应用。以税务数据、工商数据、行内结算数据、司法舆情等行内外大数据为基础,改造信贷流程和信用评价模型,做优智能化自动审批,提高中小企业贷款获得率,也大大提升了风险防控的精准度。

  在当前复杂的经济金融环境下,苏州银行与其他银行一样面临着相同的变局,思考着同样的问题,寻找着共同的道路。发展“平台模式”,实现信息共享,是商业银行解决小微企业融资难问题的可行性路径。未来,苏州银行将以事业部变革和金融改革创新为契机,加快平台开发进度,加速产品服务创新,主动实践、积极探索。 (作者为苏州银行董事长)


新闻来源


CryptoCurrencyCNYChange 1hChange 24hChange 7d
Bitcoin33,872 0.26 % 1.07 % 0.13 %
Ethereum1,776.8 1.12 % 3.57 % 17.75 %
XRP2.760 0.78 % 2.97 % 1.84 %
Bitcoin Cash2,869.3 0.66 % 3.13 % 6.43 %
EOS43.42 0.67 % 2.62 % 4.00 %
Litecoin630.41 0.40 % 1.92 % 0.12 %
Binance Coin220.75 1.93 % 12.30 % 35.68 %
Cardano0.5843 0.56 % 2.43 % 0.27 %
Stellar0.9269 0.28 % 1.52 % 18.22 %
Tether6.920 0.20 % 0.30 % 0.26 %
Bitcoin SV774.12 0.24 % 79.58 % 85.05 %
TRON0.1997 0.28 % 3.46 % 4.55 %
Monero461.20 0.03 % 1.56 % 3.38 %
Dash805.40 0.20 % 1.77 % 9.06 %
Tezos11.47 0.20 % 0.43 % 12.47 %
IOTA2.870 0.47 % 4.15 % 10.93 %
Cosmos32.63 0.93 % 3.90 % 17.99 %
Ontology9.520 0.49 % 1.88 % 6.57 %
Ethereum Classic38.85 0.12 % 1.75 % 3.58 %
NEO84.12 1.46 % 3.24 % 10.13 %
NEM0.5991 0.46 % 0.35 % 34.23 %
Maker4,618.1 0.24 % 2.13 % 7.41 %
Zcash515.42 0.11 % 0.30 % 9.72 %
ChainLink8.860 1.11 % 19.57 % 54.29 %
Basic Attention Token2.530 0.38 % 3.53 % 0.12 %
OKB10.17 0.45 % 7.32 % 3.31 %
VeChain0.05308 0.11 % 0.69 % 8.93 %
Bitcoin Gold167.58 0.29 % 13.22 % 6.89 %
Crypto.com Chain0.4485 0.34 % 0.36 % 1.70 %
USD Coin6.910 0.06 % 0.14 % 0.59 %