【专题】银行业对“元宇宙”不容小觑-银行频道-和讯网

新闻来源    2022年01月13日 16:01

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文/刘阳(深圳银保监局)

导语:“元宇宙”概念的兴起在全球范围内掀起一股“元宇宙”浪潮,其影响力或将触及各行各业,被称为下一代互联网的技术和应用,有可能改变互联网的模式和生态。




(图片来源:游戏《纪元2205》)

如今,“元宇宙”概念的兴起在全球范围内掀起一股“元宇宙”浪潮,其影响力或将触及各行各业,被称为下一代互联网的技术和应用,有可能改变互联网的模式和生态。

模式和服务场景将如何围绕“元宇宙”发生改变,是一个值得持续关注的话题。目前国内部分银行机构已经开始对“元宇宙”进行了探索和初步尝试。

面对新技术,监管者应当未雨绸缪,积极推动“元宇宙”相关金融业务的规范发展,预判并进一步防范和化解可能产生的金融风险。

“元宇宙”具体指什么?

“元宇宙”(Metaverse)是指在互联网的基础上,利用区块链、大数据等数字技术,通过VR(虚拟现实)、AR(增强现实)、MR(混合现实)等设备,结合数字孪生技术生成现实世界的镜像,利用区块链技术搭建经济体系,将现实世界同步打造到数字虚拟世界,使用者得到交互式、沉浸式的体验。

Metaverse一词由美国科幻作家Neal Stephenson在1992年的小说《雪崩》中创造,书中人们通过数字分身(Avatar)在虚拟世界中展开冒险。“元宇宙”其原始含义是指独立于现实物理世界之上的虚拟世界。

2020年以来,全球各大科技企业对“元宇宙”一词进行了重新演绎和探索,如腾讯“全真互联网”、阿里“ARVR眼镜上的互联网”、Facebook“让人们更自然地参与互联网”等,“元宇宙”被描摹为下一代互联网的技术和应用。

2021年3月10日,被誉为“元宇宙第一股”的罗布乐思(Roblox)在纽约证券交易所上市。(图为:沙盒游戏平台Roblox)

2021年10月28日,科技巨头Facebook正式对外宣称公司将改名为Meta(元)。Facebook创始人扎克伯格认为,下一代互联网将更加身临其境,是一个具体化的互联网,用户置身于体验之中,产生沉浸式体验。

据彭博研究预计,与“元宇宙”相关业务的市场规模将在2024年达到8000亿美元,2030年将达到15000亿美元的水平。“元宇宙”带来互联网应用变革的同时,将拉动相关产业快速发展。

“元宇宙”对传统银行的影响

“元宇宙”具备多样化的底层技术,包括物联网技术、区块链技术、交互技术、电子游戏技术、人工智能技术、网络及运算技术等,通过沉浸式交互设备,搭建虚拟世界,具有丰富的应用场景。根据目前“元宇宙”发展的内涵和趋势,其对传统银行业的影响主要有以下几方面:

■对银行现有风控体系带来挑战

一是身份识别。随着互联网设备、生物识别技术、区块链技术的应用,客户身份识别的方式将会发生改变,能否跟上新技术发展带来的新变革,能否在新技术应用下保证银行风控体系的完整可靠性,将是银行机构面临的重大挑战。

二是数据信息安全。在“元宇宙”中,数据的公开性和可信性得以提升。如何在合规、安全、可控的前提下,参与数据公开、数据处理、数据应用,对银行内控管理能力、信息化建设能力、信息安全防护能力提出挑战。

(图片来源:搜狐号/VR虚拟现实技术)

■ 对交互模式和运营的影响

近年来,银行在应用VR技术、改善用户体验方面做出不断尝试。这些尝试更多是通过VR技术呈现资讯,并没有达到“元宇宙”的“互通性”,且VR技术在移动支付、网络支付上的应用深度不足。

未来随着以VR、AR为代表的人机交互技术的发展,由更加拟真、高频的人机交互方式承载虚拟开放世界,其沉浸式体验将大幅提升。技术进步或将改变银行传统的客户交互模式和运营方式。

在线上运营方面,传统的客户触点发展路径是从离柜式终端机、网上银行到手机银行,随着VR、AR技术的演变,用户触点将由手机银行转变为虚拟网点,客户在“元宇宙”世界里,在虚拟网点办理业务,通过声控、虹膜识别等技术识别客户,以及通过虚拟客服进行服务,实现沉浸式交互服务。

在线下网点运营方面,传统的网点服务将接入AR等新技术,带上植入芯片的智能眼镜,利用VR、AR等技术,实现虚拟世界和现实世界的交互,实现对人与商家的识别,对商品或服务的确定,对交易信息的共识,网点只需提供简单的触感设备即可,实现智能甚至无人网点运营。

■ 新场景嵌入的挑战

随着互联网的不断发展,大量传统银行业务已经实现由柜台转向互联网及手机。未来随着“元宇宙”的发展,各种生产场景将得以重构,涉及游戏、在线办公、直播、电商、展览、教育、旅游、政府公共服务等各个行业,银行的服务渠道、服务产品、服务模式等也将会得到进一步扩展和延伸,虚拟银行网点、虚拟客户经理等新技术将走向应用,在此背景下,如何更好地将服务嵌入场景是银行机构面临的一大挑战。

编者注:2021年12月30日,百信银行推出首位虚拟数字员工AIYA艾雅,成为该行的“AI虚拟品牌官”。

我国银行业对“元宇宙”的已有探索

■服务“元宇宙”概念相关产业及企业

以深圳为例,当地银行机构围绕“元宇宙”产业链中的各个层面,拓展相关业务机会。感知及显示层面的VR和AR显示设备行业发展相对成熟,其关键器件包括芯片、屏幕、传感器、光学器件等,目前深圳在相关领域已经诞生了一批领先企业。

如,在液晶显示器领域,华星光电已成为行业巨头,并且华星光电、天马微电子等我国多家面板大厂均已深入布局下一代屏幕微米发光二极管(Micro-LED)领域;在与光学器件领域,瑞声科技正积极布局。深圳多家银行机构已经与上述企业建立合作关系,用金融服务助力企业发展。

■基于AR/VR技术的贵金属销售

AR/VR技术将真实世界信息和虚拟世界信息“无缝”集成,例如深圳中行将AR技术应用于贵金属展示营销领域。该行运用3D虚拟展示、感知交互等技术,将实时形成的虚拟贵金属,通过移动终端与现实场景相结合,360度呈现于客户眼前。同时,支持多维度查看产品细节、虚拟试戴试摆放、在线支付购买、分享朋友圈等全流程操作。

■VR营业厅

在深圳,多家银行机构探索VR营业厅,为客户提供线上化、场景化、智能化金融解决方案。VR营业厅以多种方式呈现:一是在浏览器中支持客户在虚拟营业厅中漫游,二是在实体网点佩戴眼镜实现VR体验。同时,可实现多种金融服务,包括在线预约开户、查询专属金融产品、在线办理贷款申请、与智能客服助手互动体验、手机扫码拨通专属业务专家热线等。

中国银行线上VR营业厅

邮储银行VR营业厅截屏

银行开展“元宇宙”业务的挑战和对策建议

■ 监管制度方面

首先,“元宇宙”概念起源于海外且尚无成熟的应用模式,其技术和应用路径比较复杂,在海外的发展模式中还掺杂了诸如虚拟货币、虚拟资产、NFT等我国监管禁止的业态和产品,整体监管难度较大。

其次,基于VR设备的接口与三维交互方式,将带来新的金融身份认证、反洗钱和信息安全挑战,目前暂无相关的行业标准和监管指引可供参考。

建议相关部门加强对“元宇宙”的研究,出台“元宇宙”金融业务发展标准和安全规范,为银行机构在“元宇宙”领域开展业务提供监管依据和指引。

■ 技术和人才储备方面

“元宇宙”所需的技术更加多元和前沿,技术和人才储备急需补充。目前,部分大型银行、全国性股份制银行、民营银行在人工智能、区块链、云计算、大数据等相关技术方面进行了研究,未来还需进一步拓展AR/VR、虚拟人引擎和3D建模等相关技术。

建议相关部门根据行业发展需要,进一步鼓励和引导银行机构加大科技投入,同时鼓励银行机构吸引更多科技和互联网人才。

■ 产业应用场景方面

越来越多的用户与银行接触不是通过实体网点,而是各类银行APP,未来更可能是在沉浸式的“元宇宙”应用。海量的大数据在衣食住行和实体产业等场景之中诞生,因此银行顺应产业数字化和“元宇宙”的方向去做场景金融的延伸,或能连接更广泛的客群。

建议相关部门可在顶层设计层面给予相应的考虑,并鼓励有条件的银行机构通过监管沙盒试点的形式参与先行先试,确保“元宇宙”金融业务规范发展。

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(责任编辑:张泓杨 )


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